监管重拳整治车险乱象 痼疾根治还需多方响应

　　自商业车险费率市场化改革正式启动以来，保险公司的自主定价权得到扩大，消费者有了更多选择权，得到了更多实惠。但始料未及的是，自主定价权的扩大，也在一定程度上加剧了保险公司的恶性价格竞争。为进一步加强车险业务监管，整治市场乱象，维护车险消费者合法权益，银保监会近日发布《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》(以下简称《通知》)，《通知》明确要求各财险公司严格执行报批的车险条款费率，强化数据真实性管理，严禁各类数据造假。

　　对于车险领域的严监管正在通过多种途径实现，如现场检查、同业举报等。2018年开局，车险领域便连遭重磅罚单，罚款、撤销相关责任人任职资格、停止接受新业务等一记记重拳令财险公司接连受创。这一严监管节奏并非一阵“过堂风”，而是贯穿了2018年全年。据统计，去年约有80家保险公司受罚，其中财产险公司略多于人身险公司，三大财险公司的罚金都超过千万元。

　　2019年新年伊始，人保财险杭州、金华、台州和平安财险湖州、钦州5家地市级保险机构，违反关于按照规定报批和使用车险条款费率的要求， 被责令暂停使用商业车险条款和费率，只能经营交强险业务。在处罚行业违规行为的同时，中国保险行业协会还同步发布了《机动车辆保险自律公约》，重申保险公司不得以高额返佣争夺客户。此起彼伏的处罚令与鞭策文件，进一步彰显了监管部门从严监管、整治车险乱象的决心，也预示着今年的车险监管将重典治乱，重拳出击，车险强监管势头比之去年有过之而无不及。

　　《通知》的发布再次敲定了2019年车险监管“严上加严”的格调。这份文件不仅针对未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实两方面圈定了财险公司经营车险的“八大禁令”。同时，为确保监管到位、及时遏制违规乱象发生，银保监会各派出机构也将行动，按照职责依法对辖区内财产保险机构车险经营违法违规行为进行查处；中国保险行业协会建立了对会员单位投诉举报的受理、核查制度，并将违法违规线索及时报送银保监会财险部；中国保险信息技术管理有限责任公司建立车险费率执行相关数据的监测机制，将数据异常情况及时报送银保监会财险部。

　　严监管为何要剑指车险领域？目前，占据国内财险业七成份额、年均保费数千亿规模的车险市场，正呈现保费收入持续放缓、承保效益接近盈亏临界点的严峻态势。2018年前三个季度，车险保费同比增速仅为5%，远落后于财险行业13%左右的整体保费增速。另外，随着我国车险保障范围不断扩大，其投保率和投保责任限额明显提升，部分地区车险手续费及佣金流出速度却一路飙升，经营秩序混乱，违法违规问题突出。特别是车险费率市场化改革后，有些公司以超低保费拉单，不仅影响车险市场运行效率，看似实惠的价格背后是拖赔、惜赔等服务打折，最终也会损害消费者的合法权益。

　　有鉴于此，，各地银保监局、保险行业协会早已开始针对车险业务盲目抢份额、恶意开展市场竞争的乱象进行惩治。

　　比如去年10月，原深圳保监局召集辖内财险公司召开的专题车险会议，强调要严格执行“报行合一”、重点打击返佣行为、守住费用底线，积极推动车险行业转型升级、提高经营效率、更好服务客户，实现车险市场的规范化和创新差异化发展。此前，深圳保险业还发布了一份“史上最严车险自律新规”， 全面整治车险乱象、全面禁止对消费者进行车险返现（佣），明确返现行为涉嫌商业贿赂、行贿受贿等刑事违法犯罪，一经发现将移交相关部门依法处置，且各车险经营机构5年内不得录用有返现行为的违规人员。

　　科技赋能车险监管尤其值得借鉴，深圳保险业的最严新规不只有针对车险市场“返佣返现”行为的治理措施，更有顺应市场发展规律的科技手段的运用。由深圳市保险同业公会创新研发的“深保通”平台率先将人脸识别、电子签名等前沿技术运用于车险承保管理，AI人工智能技术正式应用于车险双录，为全国车险改革和车险监管再次开创了先河，更重要的是使车险的生态环境发生了积极改变，消费者权益得到了保护。

　　此外，浙江银保监局也于近日印发《推动浙江车险高质量发展专项行动实施方案》，整治浙江车险市场突出问题，强化公司主体责任。浙江银保监局表示，各财险公司向分支机构下达的车险保费增速考核指标，不得脱离公司发展基础和市场承受能力；不得忽视内控合规和风险管控，盲目拼规模、抢份额。

　　车险业“潜规则”是痼疾，监管力量触及每一个角落尚需时日，这也是车险乱象难以根治的原因之一。不过，难解的车险之困，除了依仗监管部门审查力度和处罚力度的强化以及建立更加便捷的举报监督平台外，经营车险业务的财险公司不应被动“应付”各项监管措施，而应努力追求行业自律，严格遵守规章要求，通过诚信运营与规范管理来争取更多的市场份额，从而实现车险业务的可持续发展。车险代理机构、投保人和被保险人也要做到洁身自好，严格杜绝财险公司给予的各类不正当利益，使拼返点的“小恩小惠”回归到给予消费者的“大服务”上，净化车险市场环境。如此，或能使车险市场的各种乱象得以根治。

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