三座大山压顶 银行放贷更小心

    信用卡逾期还款的现象在缓慢增加、企业三角债卷土重来、地方债务逾期率居高不下……近来，这三座大山让银行业资产质量承压。银行业资产质量堪忧的背后折射出哪些问题？该如何提升资产质量防控风险？昨日，商报记者走访市场了解到，本地商业银行已经对个人房贷和经营贷款的发放严格“打表”。信用有瑕疵的市民在申请贷款时，可能会被拒绝放贷，或上浮贷款利率。

　　现状　　信用卡还款情况不容乐观　　央行前日晚间发布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，全国银行卡交易金额连续两季保持在100万亿元以上。二季度，全国共发生银行卡交易115.73亿笔，金额103.23万亿元，同比分别增长22.20%和24.96%。截至第二季度末，信用卡授信总额为3.98万亿元，同比增长32.93%；信用卡期末应偿信贷总额为1.53万亿元，同比增长77.76%。
　　尽管授信使用率在上升，但持卡人的还款情况却不容乐观。数据显示，二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，较上季度末增长15%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.28%，占比较上季度末上升0.02个百分点。
　　银行资产风险警报频现　　除了信用卡逾期还款现象有越演越烈的趋势外，近来，卷土重来的企业三角债、地方债务逾期率居高不下等现象，也加重了市场对于银行业资产风险的担忧。
　　国务院国资委研究局副局长楚序平近日在“市场经济与招标诚信建设高峰论坛”上表示，随着经济转轨、社会转型，企业诚信严重滑坡。不诚信主要体现在四个方面：三角债问题严重、合同失信严重、假冒伪劣严重、披露虚假财务信息问题严重等。由于不讲诚信，新一轮三角债已经卷土重来，严重影响我国经济平稳较快发展、影响金融系统安全。
　　另一个“雪上加霜”的消息是，审计署近期公布了36个地方政府债务的审计结果：2012年年末，9个省会城市负有偿还责任的债务率超过100%，最高达188.95%；14个省会城市共计债务逾期181.7亿元，其中两个省会城市债务逾期率超过10%，最高逾期率为16.36%。
　　这一结果折射出地方债务的真实质量与风险，在目前宏观经济下行压力增大的情况下，地方债务存在恶化的可能。作为地方政府最大的债主，商业银行真实资产质量令人担忧，银行业急需新一轮的信贷风险排查。
　　银行不良贷款率上升　　事实上，在首份上市银行半年报中，资产质量承压已经“显山露水”。华夏银行披露的2013年半年报显示，截至6月末，华夏银行不良贷款余额70.65亿元，比上年末增加7.26亿元；不良贷款率0.91%，比上年末上升0.03个百分点。资本充足率达11.03%，核心资本充足率达8.44%，拨备覆盖率达305.08%。对此，华夏银行称，受经济下行及区域风险因素影响，批发和零售业、制造业资产质量压力较大，不良贷款率较高。
　　中国银行业协会近期发布的《中国银行业发展报告（2012~2013）》也预计，今年银行业的不良贷款仍可能有所反弹，但不会显著恶化，预计全年不良贷款余额增长700亿~1000亿元，不良贷款率将保持2012年末的水平，全年维持“一升一平”的格局。
　　《报告》认为，房地产和政府平台相关贷款在银行业整体信贷中占比较大，其中蕴含的系统性风险，将是决定商业银行中长期资产质量走势的关键因素。
　　影响　　银行审查信用记录更严格　　“银行客户经理说了，我这种情况，不要说新增发放贷款无望，即使以前有贷款的也可能被提前收回。”昨日，在市内经营建材生意的周先生告诉商报记者，最近他到银行申请流动资金贷款，结果吃了“闭门羹”，原因是他的信用卡曾连续5个月出现逾期。银行工作人员告诉周先生，征信报告显示多次出现负面记录，所以申请贷款无法通过。
　　家住南坪东路的市民朱先生也很郁闷，因为信用卡有多次逾期记录，他申请的首套房贷款利率需要在基准利率基础上上浮3%，才能通过银行的审查。
　　“最近的确对部分征信条件不好的市民上调了贷款利率，一般是在基准利率的基础上上浮3%~5%。”市内一大型国有商业银行个贷部经理向商报记者证实，7月中旬以来，有的支行已经对首套房贷款利率作了细微调整。不过，这并没有采取“一刀切”的方式，而是根据客户的个人征信情况进行审核。
　　“目前基准利率仍是主流，银行只对个别客户上浮了贷款利率，但这是一种信号。”市内一大型房产中介人士坦言，与他们合作的部分银行近期都对首套房贷利率进行了微调。该人士透露，以前，如果客户信用卡逾期三四次，一般不会影响到贷款利率。但现在，银行开始对客户的征信条件进行严格“打表”了。
　　新闻纵深　　部分企业效益下滑偿债能力减弱　　对于银行业资产质量承压的原因，中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇认为主要有两点。
　　首先，自去年以来，宏观经济下行趋势明显，制造业等部分与宏观经济形势相关性较强行业面临很大压力，部分企业经营困难，偿债能力下降。银行资产质量与企业经营状况密切相关，企业坏账率很容易传导到银行层面。
　　其次，在经历了2008年的信贷狂飙后，商业银行受短期利益诱导未能及时止住信贷增长的步伐，在过去几年盲目扩张，放宽信贷流程与审核，从而导致不良贷款反弹。
　　郭田勇认为，当前我国影响商业银行资产质量最主要的两个因素是：房地产市场风险与地方政府融资平台风险。
　　交通银行首席经济学家连平也认为，在我国经济增速放缓、出口不振的背景下，企业效益出现下滑，偿债能力减弱，进而对商业银行资产质量产生向下拉动的作用。
　　银行应加强贷后管理调整经营策略　　对于如何提升资产质量防控风险，郭田勇建议，短期来看，商业银行应加强对产能过剩风险、房地产市场风险、地方政府融资平台风险等重点领域的监测管理，对存在潜在风险的贷款采取如增加抵押品、增加担保主体、主动压缩退出等综合措施来缓释化解风险，提高信贷资产质量。同时，在贷款发放上，商业银行应严格把握贷款规模与贷款投向，主动调整客户、行业及产品，优化贷款结构。此外，还应该加强贷后管理，加大对客户资金面与基本面的风险监控力度。
　　长期来看，商业银行一方面应加快经营战略调整，改变一味依靠规模扩张的盈利模式，大力发展中间业务，增加收入渠道，提高盈利能力。同时，加强针对宏观经济周期变化的风险控制，完善贷后管理，建立逆周期的动态拨备制度，增强商业银行抵御金融风险的能力。
　　本地情况　　重庆金融业资产质量风景独好　　“重庆银行业二季度末的不良率只有0.39%，小贷公司只有0.2%，担保公司只有0.5%。”市金融办主任阮路透露，这些数据表明，重庆地区的金融风险，在全国来说都是属于比较低的地区。从地方政府的角度来讲，是充分理解到了发展中规范的重要性，把风险防范放在了重要的位置。
　　相关新闻　　银监会要求个人房贷评估更审慎　　为了确保信用风险加权资产计量的审慎性，银监会近期制定发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等在内的多个资本监管配套政策文件，其中提出个人住房贷款的违约损失率不得低于10%。银监会表示，发布《补充监管要求》是为了增强资本监管的有效性，提升商业银行风险管理能力，强化市场约束功能。

　　据了解，从去年开始，商业银行资产质量开始下降，银监会对于资产质量的把控更加严格。近日，一位国有银行人士透露，银监会正在以现场检查等方式对商业银行的资产质量进行调查。

（本网责编：陈宏）

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