消费金融的瓶颈即将到来！获客成本高、质量差、催收难？
315发 [2018] 020848750号 移动版
07年开始，09年发展，13年蓬勃，15年断崖式发展，时至今日网贷行业即将走过自己第十个年头。十年对于一个人来说也许很长，可是对一个行业来说这仅仅是一个开始。
2015年8月，一份监管细则横空出世，在此之后，互联网金融行业开始走上监管转型之路，集团化拆分，线上线下剥离，现金贷，消费金融等一些词语开始跃然纸上，出现在我们视野。
时间回首到2014年前，业内获得消费金融牌照的公司也只有区区4家，并且“4”这个数字保持很长时间。但从2014年8月开始，一系列消费金融牌照开始发放，并快速成长到20家。
在这一批弄潮儿里面，除了老牌的正规军之外，还有基于3C，医美等场景的分期公司，完全依赖线上的现金贷公司，以及电商背景下的借呗，白条等消金公司，他们争先杀入，在这个市场里面各显神通。
广义领域的消费金融就是大家可以看见的车、房体系，但是这一块市场已经被银行深深霸占并深入骨髓。那么对于现在的创业者来说，给大家留下的市场也就及其有限，但是在这个有限的市场里面只要有用于消费而产生的信贷业务，它依然是消费金融体系，并且随着大家对这个领域的深耕细作，依然有其千亿的市场，并在各种吹捧之后引得资本趋之若鹜。
在这一批弄潮儿里面，2345贷款王，算得上这个领域最为激进的屠戮者，在现今的线上推广市场里面我们基本可以看到它的刷屏，据官方报道贷款王预计2017年实现200-300亿的一个放款量，也基于此可以看出这个市场的激烈。
每一个争先杀入的行业都难以做到百花齐放，这句话用在现在的消费金融领域也许更加合适。这个行业的瓶颈期也许即将到来。
获客成本的推高
不管是基于线上的推广还是基于线下的营销体系，获客成本基本都在成比例的上升，一位不愿具名的从业人士告诉笔者：最开始做的时候，一个流量的获客成本大概是50块左右，但是最近几年随着大家的踊跃加入，成本已经逐渐上升到200块一个，而这获得的客户是否优质能否按时还款，我们都不得而知。
小张是一个现金贷超市的运营，他每天的工作就是对接客户然后安排推广。也就是传统流量渠道的BD，小张说：“其实我们一个APP里面能够真实的给予到客户有效的广告位置也就十来个，而其他位置都收效甚微”
那么，你们怎么对客户进行合作呢？没有流量，没有用户商家也不会在你这里买单。
“其实这里面是有一些方法可以操作的。”小张神秘一笑。
我们会对我们的客户进行评级分析，新上线的平台或者ROI要求低的平台，我们会采取机器刷量的形式，这样操作的理由是新平台并没有核心的一个数据信息，因此刷量的时候出现撞库的概率比较低，其次新平台上线一般急于扩充流量，所以这种就是最为便捷的方法。
还有对于很多新上线的平台来说，他们很难在流量很大的情况下分清楚哪些是真实申请，哪些是刷量，这并不是说从技术角度不能完全解决，而是这个投入成本将会狠狠的压制平台的利润。大体很多甲方公司发现量比较大之后，也就与我们私底下沟通，做一点折扣。但是一旦被发现之后，我们将对这个平台的流量引导的权重做适当下调。
第三方流量渠道的捣鬼在很大程度上推高了现金贷平台的获客成本，这也许只是我们探寻到的冰山一角，但是对于甲方而言，他们也渐渐的发现了这里面的猫腻，于是他们开始加大投入，毕竟在商业的领域里面，谁的钱多谁就具有很强的话语权。
流量购买的确是看规模的，规模越大议价能力也越强，以至于很多甲方公司会把本身广告预算大带来的优势当成是自己的能力，错以为自己真的就很懂流量购买了。
所谓不同的渠道就是不同的推广链接，默认和不同的公司签合同给不同的链接，就会购买不同来源的流量，这真的是事实吗？
其实很可能时候不同渠道的流量来源都是同一个，ROI的好坏也取决于每个渠道想给自己留多少利润，这种情况尤其会发生在老渠道买不够量，想去测试新渠道的时候，测试了一圈，ROI好的未必真的以后还会好，等你放量了马上换成ROI差的流量来源，ROI差的也可能是在好的流量来源里掺了水，如果想当然了以为有些渠道质量应该更好，调低这个渠道ROI的预期，那当中换链接的套利空间就更大了。
借款客户的质量
在现金贷的用户体系里面，本来就是一些低收入人群，农民工，蓝领，学生甚至还有盘根错节的老赖群体。
一个优质的用户不会为了2—3千块的花费而辗转于各大借贷平台进行借款消费，一般需要这种钱的人群，要么是拆东墙补西墙，要么就是压根不想还的用户。他们要么是想买与身份不符合的奢侈品，诸如苹果，LV，要么就是黄赌毒，就像去年学生贷市场里面的一个学生，借款赌博买马，他们本身没有很好的理念，而在这个过程里面一旦一个平台的钱还不上了，那么就会牵一发而动全身让其变成终身老赖。
而在这个过程里面更可怕的就是“不劳而获”这种事会让人上瘾，他们会通过各种渠道去学习了解风控欺骗技巧，乃至于形成业内所说的军团作战骗贷。他们常常会说一句话：这些APP的钱就是白给的，白给的还不要你是不是傻？我凭本事借的钱，我为什么要还？在这些人群眼里，征信是什么他们压根不知，在现实面前真金白银才是最实在的礼物。
随着这个“信贷饥渴人群”比例的不断上升，不断增加，是否会形成一个庞大的庞氏骗局，或者形成一个巨大的接盘游戏，未来几何我们不得而知。
催收成本过高
在上海这个地界养一个催收人员的成本大概在14000左右，这还不算上提成等额外支出，一位业内人士坦言。
催收团队的建立也是一个大工程，这里面涉及到培训以及一些专业术语的要求，刑法新规已经严格限制一些不正规的公司盗取个人信息，一旦被查出将会受到至少3年以上的量刑处理。
“最近我们接到的投诉也多了起来，现在的这些老赖越来越难得对付了，他们就像有经过专业的培训一样，催收人员稍微经验不足，就会陷入语言套路，留下把柄。”一位催收的负责人告诉笔者。
除了这一块的缺陷之外，回款率也成为一个问题，很多现金贷平台M1的回款率不足20%，主要原因还是催收技巧以及能力不够，而为了稳定平台的资金流，不少现金贷平台以资产包的形式将自己的劣质资产甩包出来，而这个价格低得让你难以想象。
“我们前段时间用200万收了一个6000万的资产包，我们当月就回款400多万”，一个劣质资产处置公司的老总咧开嘴笑道，“催收是个技术活，不是什么人都可以干的”。
政策的紧逼
4月10日，银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第八条特别针对“互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”提出了具体的三大要求。
除了P2P、校园贷以外，现金贷的“第一次”光荣地献给了这份指导意见。还有近期深圳某些会也发布了关于催收的合规化指导意见，这不得不说算是给行业吹来了一阵风。
很多业内人士看过这份指导意见都说：我们期待意见的到来，这样可以遏制竞争对手的跟上，我们以后可以在这个领域深耕细作，但是我们也担心监管到来会像校园贷一样一刀切，那样我们也会很无奈。
水能载舟，亦能覆舟，这是资本市场对于这个行业所带来的影响，但是在这一波资本的助推下，大家争相杀入博取未来。而现在这个时间节点资本慢慢回归理性，当数据，规模，成交量如同网贷行业再也不被资本所重视的时候，合理的利润，盈利模式将会成为一把刀推进资本寒冬的到来，只是那个时候，行业是否还好？！
