浙商银行刘晓春：在高质量发展中实现银企共赢

　　创新运用金融科技

　　高质量发展必然是坚持改革创新的发展，强化科技创新。党的十九大报告也指出，创新是引领发展的第一动力。银行业务的发展也是如此。

　　毋庸置疑，金融科技为金融业注入了灵感和创新活力。“浙商银行正努力将科技创新渗透到自身转型发展的过程中。”刘晓春说，如在普惠金融的服务中，因小微企业生命周期短、经营管理不规范，天然具有高风险特征，因此银行必须形成风险可控的规模经济，才能真正实现收益覆盖成本。“对此，风险管理的效率和精准度十分重要。”刘晓春表示，浙商银行将大数据技术应用在客户准入、反欺诈、客户关联关系识别、额度审批等具体环节，显著提高信贷处理准确性和处理效率。同时，依托大数据平台建立了风险管理系统、风险监测系统、非现场监测系统、反洗钱系统等风险防控系统，为贷款业务提供信贷风控、反欺诈等服务，提高风险管理的覆盖面和精准度。

　　刘晓春曾在多个场合提到，提升普惠能力要善用金融科技。“Fintech为我们提供了无限可能。”他说，在这场浪潮中，浙商银行密切关注国内外金融科技的前沿领域，紧跟时代风向，陆续将区块链、大数据、云计算、人工智能、生物识别等众多“黑科技”从想象带入现实，实现了银行服务渠道和模式的转型升级。“未来，随着数字科技普惠的广泛推广运用，必将大大提高商业银行服务普惠金融的水平和能力，让小微金融模式更具商业可持续性。”

　　刘晓春认为，银行是金融科技的应用部门，而不是试验场。对银行而言，在相同成本下提高效率，或在相同效率下降低成本，同时在同样的成本和效率下，有更高的安全性，这才是银行应用科技的基本原则，只有这样，才能实现经济工作会议提出的“高质量发展”。“对于云计算、大数据和区块链技术，银行必须重视，并为我所用、用好用活。”

　　“善用科技，一定不能忽视人的主观判断的因素。”刘晓春给记者讲了这样一个故事。浙江温岭有一家食品企业因替担保企业代偿还贷，最后陷入经营困境。“其他银行都在抽贷，我们怎么看待？从数据分析的角度来看，呈现出一个矛盾的信号，这家企业有可能经营不下去，会有风险，但企业非常讲信用。”刘晓春说，当时浙商银行连夜到企业调研，还远赴该企业在北京的销售部门，了解销售情况以及北京同行对企业主的人品评价，最后决定提供帮助。“我们在五天之内就批了500万元贷款给这家企业，帮助他们渡过难关。”

　　刘晓春强调，有时候解决风险识别的问题不能单靠大数据。“在理论世界中，人是理性的，经济有规律，风险也有规律。但我们必须承认，现实中的人和经济活动具有不确定性。银行就是在规律和不确定之间寻求平衡，寻找机会。”

　　

　　

刘晓春走访重点企业客户

　　助企业卸下“甜蜜负担”

　　高质量发展，要深化供给侧结构性改革。中央经济工作会议中提出，要继续抓好“三去一降一补”，在趋势上持续强化杠杆控制，这是今后五年都要坚持的任务。另一方面，高质量发展，提高全要素生产率，降低实体经济成本也是题中应有之意。

　　“帮助企业去杠杆降成本，是要让企业在满足他的经营需求的情况下，尽可能少地贷款。”对于企业这方面的核心需求，浙商银行有许多创新亮点，如建设池化融资平台，创新流动性服务模式，盘活企业流动资产。再比如运用区块链技术盘活企业应收款，帮助企业去杠杆、降成本。

　　刘晓春告诉记者，实体企业在经营过程中常常积累大量票据，“趴”在账上难以流通，往往会成为企业的“甜蜜负担”。那么，如何让企业闲置资产转起来？浙商银行的办法是设立一个票据池，将沉淀的票据资产质押入池并生成融资额度，企业可通过网上银行在该额度内按实际需要选择期限、额度、批次获得各项银行融资业务，如贷款、银票、信用证、保函等，从而减少资金备付和传统融资，实现“去杠杆、降成本”。浙商银行为其取名叫“涌金票据池”。刘晓春解释道，涌金是杭州老城门之一，位于西湖边。同时，涌金两字的寓意比较好，也很形象地凸显了票据池的功能。

　　票据池对浙商银行的客户拓展发挥了非常有效的作用。截至2017年9月末，涌金系列池化融资平台累计签约客户近14000户，池项下累计为实体企业提供融资近10000亿元，企业通过池化融资方式盘活沉淀资产，不仅可减少20%左右的传统融资，降低杠杆，还节省了约5亿元的利息支出。

　　除了解决核心企业融资，浙商银行还致力于帮助供应链上下游企业“去杠杆、降成本”。2017年8月，浙商银行推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，通过区块链技术将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。在应收款链平台上，付款人签发、承兑、支付应收款，收款人可以随时使用应收款进行采购支付或转让融资，有效盘活上下游企业的应收账款，减少资金占压，降低融资成本，帮助企业“去杠杆、降成本、增效能”。

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